Кумуляція — це сума ризиків, по якій істотне число об'єктів страхування може бути пошкоджено, зруйновано або повністю втрачено. При цьому дані споруди можуть бути застраховані згідно з різними контрактами і на великі страхові суми. Іншими словами, кумуляція ризику представляє собою сукупність максимально можливих збитків, або PML (Probable Maximum Loss), за страховими договорами, коли страхова подія настає за одного і того ж події. Це може бути ураган, землетрус, повінь, цунамі та інші стихійні лиха.
Приклад розрахунку кумуляції ризиків
Як відомо, страхові випадки прописані в договорі страхування. Після їх настання страхова організація зобов'язана приступити до виплат. Як розрахувати кумуляцию? В якості прикладу наведемо офісне будова. Припустимо, що у нас є шість розташованих в одній споруді приміщень. Ці площі застраховані окремими угодами, по кожному з яких страхова сума становить вісім мільйонів рублів. Як вже було сказано, кумуляція — це сума ризиків. При оцінці загроз було визначено, що сильна пожежа здатний знищити будівлю повністю. В цій ситуації розмір PML по кожному страховому угоди складе вісім мільйонів рублів, а кумуляція ризиків буде дорівнює сорока восьми мільйонам рублів.
Фактори, що впливають на кумуляцию
Кумуляція — це феномен, на розмір якого впливають географічні координати об'єктів страхування. Тут потрібно підкреслити, що не завжди мають різні адреси об'єкти знаходяться на достатній відстані один від одного. Тому вони можуть бути пошкоджені або зруйновані внаслідок одного страхового випадку. З іншого боку, що розташовані за однією адресою об'єкти можуть бути віддалені один від одного настільки, що не піддані впливу однієї події. Виходячи з цього, можна зробити висновок, що при визначенні розміру кумуляції слід враховувати як фізична адреса об'єктів страхування, так і фактичне їх розташування відносно один одного.
Період кумуляції
Період кумуляції — це часовий відрізок, протягом якого наступ одного й того ж страхового випадку є причиною максимально можливих збитків страхової організації. Необхідно відзначити, що при встановленні періоду максимальної кумуляції ризиків велике значення мають терміни дії укладених страхових угод. Крім того, важливо брати до уваги і ті страхові суми, які прописані в цих контрактах.
